保险有了社保，你还必须有商保的4大理由

我们每一个人都没有办法预知未来，所以在说我们不需要的时候，可能我们只是想到当下自己不需要，没有想到自己未来有一天我们会非常需要她。

让我们来看看这位妈妈当时的选择。在育果，我们有不少会员的宝宝选择的都是CIGNA招商信诺的高端医疗保险。年3月份开始的CIGNA宝宝单独投保环球至尊(A)款方案，在年2月份停止接受新单申请。取而代之的是，CIGNA另一款亲子方案，环球精英/精致计划。幸运的是，宝宝单独投保方案当时已经停售，因此必须选择一个大人+一个小孩投保，而我在日常接听会员咨询高端医疗电话的时候，听到最多的一句话就是：我们大人都有社保，不需要买，有没有只给宝宝投保的方案？这位妈妈幸运地选择了跟宝宝一起入保。我们每一个人都没有办法预知未来，所以在说我们不需要的时候，可能我们只是想到当下自己不需要，没有想到自己未来有一天我们会非常需要她。

在我说明高端医疗方案之前，先让我们来看看各位只“心疼”宝宝，不“心疼”自己的大人，社保都能解决哪些医疗保障问题。首先，对于上班族来说，有工作才有医疗保险，如果失业，社保断了，就不能报销医疗费用。

其次，社保分为不同的档次，福利一般的公司仅给上最低档的社保，福利好的单位会按照实际税前工资金额上对应的社会医疗保险且有一定的封顶线，并且还会上社保补充医疗，可以降低理赔的年度累计起付线，提高报销比例。社保补充医疗保险的前提同第一条，人必须是在岗的员工，但试想：如果罹患重大疾病，又有哪个单位会白白养着你，一年还行，两年都算很不错的单位了。而大多数实际发生的情况是：生病以后就会被单位劝退，那么我刚才说道的社保及补充医疗也就理赔1-2年，之后再生病就都要自己花钱了。

再次，社保的理赔是有限定的范围的，一是需要在社保所在地进行治疗才能直赔，如果在外地治疗，就要先垫付再事后理赔，更不可能去国外治疗。医院的1-3级医院治疗才能报销，如果要看特需门诊的话，需要加费不少；并医院的医院这些环境好的地方，而我们知道，当真正生病着急治疗的时候，医院找个大夫看病，肯医院。医院有名的科室都人满为患，根本住不进去，而要找黄牛挂号、安排检查、住院、手术，这又是一笔不菲的费用，并且黄牛的关系还是不能保证的，花了大笔的价钱打了水漂的事儿也常常发生。三是门诊2w，住院7w，大病补助10w，超出部分不能理赔，到第二年又可以开始重新计算理赔额度。大家看到这儿肯定在想，这个额度看什么病都该差不多了吧，其实不然。四是理赔的范围是社保范围内用药，并且有一定的起付线，也有一定的报销比例。补充医疗也只能补充报销社保范围内治疗及用药。社保范围内用药，就对整个治疗费用做出了很大的限定，比如心脏支架，国产的是能报销的，但容易引起栓塞，进口的是自费的，费用在2-3w一个，绝大部分人都会选择进口的；再有治疗癌症的药物及针剂，有效的几乎都是进口的，一针2.8w，或者每周的药量需要5w，不用的话人就很痛苦，所以还是得用；老年人髋关节粉碎性骨折，换的股骨头有德国的金属材质的，也有韩国的陶瓷材质的，特点就是时间长，人少受痛苦，到那一刻你也必须得用，这么算下来，社保真正能报销的就在50-70%，虚有的高额度实际又用不上。

注：作者系育果保险经济人

来源：育果网

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