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有社保还必须买商保的6大理由

来源：大理市时间：2018-5-26

相信有不少人有这种观念："单位给上了社保，甚至还有团体补充医疗保险，保障已经很全面了，没必要再自掏腰包买商业保险了。"真的是这样吗？

首先，从性质上讲：

社会保险是依法强制实施的国家行为，是国家通过立法，由劳动者、劳动单位、国家三方共同筹集资金，在劳动者遇到年老、疾病、工伤、生育、失业、死亡等风险时，给予最基本的物质帮助，以保障其基本生活的一种制度。而商业保险，是消费者自愿参加，依保险合同实施的合同行为，是社会保险的必要补充部分。

购买商业保险，不仅仅是为了报销医药费，重大疾病险和意外险最大的作用不仅是医疗费补偿，更是后期的收入补偿，即当生活质量下降的时候，利用保险金来维持生活品质。换句话说，买的保额是自己身体健康时通过工作创造的价值。

正如《中国保监会关于合理购买人身保险产品的公告》（年6号公告）所建议，投保人应将意外伤害保险保险金额设定为自身年收入的10～20倍；重大疾病险保险金额设定为5～10倍，以补偿因意外或重疾导致后续的护理、疗养费用和收入损失。要达到这一数额，社保是不足以实现的，应该靠我们自己购买商业保险。

当然，社保的优势之处在于，缴费低且缴满一定的年限之后，终生都可以享受。而商业保险涉及到报销类的产品，比如住院报销等有年龄的上限，如可续保至80岁。

其次，从保障范围来说：

社保是对人们面临的基本问题提供的基本保障。正如前面所说，社保目前可以解决工伤、医疗、生育、养老、失业和住房的问题，但不是全管。以社会医疗保险为例，主要解决生病、生育产生的门急诊和住院费用；还要扣除自费的部分，报销起付线以上部分的一定比例，而且有上限——例如基本医疗保险统筹基金支付限额目前是10万元、住院医疗大额互助资金支付限额目前是20万元。

商保则可以对人生面临的生、老、病、死、残等方方面面的问题提供比较充分的保障，此外，分红保险、万能保险、投资连结保险和变额年金保险等新型人寿保险除了提供人身保障外还兼有投资理财的功能：

例如商保中的健康保险不仅有医疗保险可以对社会医疗保险报销后的医疗费用余额进行补偿，还有疾病保险、失能保险和长期护理保险等通过定额给付的方式解决病人的营养费、康复费、护理费、收入损失等等。

意外伤害保险、人寿保险可以保障整个家庭不至于因为某个成员的离去而陷入困境，也是遗产规划中不可或缺的工具。

年金保险可用于养老和退休规划、教育金规划等，也可用于提供长期稳定的现金流。

再次，从以下方面细说：

疾病

因生病住院产生的医疗费用可以得到社保中医疗保险的报销，但有起付线、封顶线、自付部分、自费药、报销比例等诸多限制。

而在商保中，如果是一般疾病，可以由报销型医疗险凭发票对所产生的医疗费用进行报销，与社保形成互补，不过二者补偿的总额原则上不超过实际必要的医疗费用支出；还可以由津贴型医疗险按实际住院天数进行定额给付，比如元/天。

如果是大病重病首次确诊，且属于重疾险保险合同约定的疾病、达到约定的状态或实施了约定手术，除上述两款医疗险发生作用外，重疾险还会一次性给付约定保额，比如30万、50万甚至万，与实际治疗花费无关。而且如果拥有多份重疾险，可叠加赔付！

意外

因意外导致的伤残、死亡可以得到社保中工伤保险的补偿，包括医疗、康复所需，也包括生活保障所需。但有规定情形、规定时间限制，如人民日报官微的这篇微博：

而在商保中，如果被保险人因意外伤害导致死亡或全残，且投保了意外险、定期寿险（终身寿险）或者含有身故责任的两全保险、年金保险等，则保险公司将按照约定的保险金给付金额或者给付比例理赔，且多份保险可叠加。在这里，则没有48小时的时间限制，也没有工作场合等空间限制。如果意外险附加了意外医疗，因意外伤害造成的医疗损失，也可由保险公司报销。

生命价值

若因疾病身故，社保不可能像商业保险那样赔付数十万给被保险人，只给予抚恤金。

而目前市面上很多重疾险都包含身故保额，且定期寿险、终身寿险或包含身故责任的两全保险、年金保险等都能对此负责。

养老

都说人生最难挣的一笔钱就是风烛残年时的养老钱，可基本社会保险能确保的只能是最基础的保障，且受缴费年限、退休年龄限制。

而商业养老保险则是一种市场化、门槛低、灵活度高的个人商业养老方式，既能为社保“补缺口”，缓解基本养老和财政压力，也能使更多人不受就业形式和所在单位条件限制，建立个人商业养老保险计划，且缴费方式灵活、领取时间可约定……

豁免保费

社保不能豁免保费。所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

比如在保险公司购买养老保险，投保人发生重大疾病（包括意外）时，那么余下的未缴保费可能都不用缴了，而社保还是要缴，中间不能中断，当然，这也是为什么爸妈给子女买保险时，一定要勾选保费豁免的原因。

合法避税

社保没有避税功能。现在越来越多的人开始使用商业保险这一功能进行避税，因为商业保险所存的钱给受益人，而不是继承人，所以不用征遗产税。

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